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克服誤解與恐懼，順利協商解決財務問題

父親過世、妹妹吸毒被關、弟弟也不分攤家計，擔任工人一職的徐先生獨力撐持一個家，撫養年邁母親和負擔侄女的部分生活支出，他的薪水是家中唯一的經濟來源，但始終入不敷出，信用卡也只能繳最低金額，而利息如同滾雪球般，帶來的結果是累積80多萬的債務，不只是欠銀行，更有資產公司的外賣債權等著催討。這7、8年來，因無力承擔龐大的債務，而一直未繳清，且因每每工作一段時間，就遇上扣薪問題，迫使他不得不離職，因此工作很不穩定，也影響了收入。日復一日，他也不想再繼續躲債，也想改變這樣的生活，可是又怕自己躲債多年，這時突然要處理，會不會有什麼風險或困難。

由於沒有可以一起討論和想辦法的對象，母親即使知情也無法幫上忙，所以他只能瀏覽網路各項資訊，幾經考量，猶豫許久，最後帶著忐忑的心情，來到OK忠訓國際尋求協助。雖然對「協商」感到害怕，但經過服務人員親切的安撫和專業的解釋，讓他慢慢放下心來。而我們也在徐先生的陳述下進行縝密的分析，因負債已超出其收入的22倍，便進一步問他是否有辦過95年的債務協商，因為這會影響他是否能辦理前置協商，若改成二次協商，將要與每家銀行協調個別繳款方式，過程會較麻煩許多。

待查清條件後，確認徐先生可以辦理前置協商，徐先生希望可以降低月付金，如果能從原本的2萬5千元，降至7千元就好了。我們告訴他會盡力協助他，也特別給予他工作上的建議，畢竟有穩定的收入，讓銀行感受到他想處理債務的心意，這與銀行協商也較有利，而徐先生也自知不該再這樣下去，他也準備多時，從工人轉職到證券業，因為他覺得這能幫助他提高薪水，改善生活，所以努力的去考取證照，對於他奮發向上的精神與行動，我們也鼓勵他、支持他，並請他放心，我們會盡最大努力協助他。而其中一段時間，因徐先生家計困難，又逢侄女開學需要註冊，暫時無法依約支付款項，經我們考量其困境及其積極誠心解決債務的態度，便依個案處理，同意讓他分期付款。徐先生很是感謝，這讓他暫緩一口氣。

經過兩個月的努力，銀行以180期0利率的條件，讓徐先生月付金不到3700元，幾乎是他預期的一半金額，大大的減輕徐先生的財務負擔，而且另一筆資產公司的貸款，也比照銀行0利率處理。他很感謝我們是真的有幫到他的忙，也讓他打破既有觀念，覺得協商沒有想像中的可怕，也不是困難到無法達成，只要願意和相信，加上努力，還是辦得到。最感謝的是，我們能有同理心，體諒他的立場，讓他分期付款，不然心有餘而力不足，真的令人遺憾。而我們的陪伴，使他不再一個人孤軍奮戰，給予他很大的力量。我們感謝他的回饋，恭喜他協商成功，也祝福他重獲新生活，在未來的路走得更順暢。



專家解析：
協商有分為前置協商（註1）、二次協商（註2）、個別協商（註3），依次為優先順序，若能以前置協商處理，只須向最大債權銀行提出申請，這是一般協商客戶希望的方式。然而許多人不甚瞭解，聽到協商便充滿恐懼，好似一旦協商，信用和生活就完了。其實不然。
是否走入協商一途取決於一定的根據，若到了需要協商的地步，再硬撐也是惡性循環，不如及早評估，及早規畫，實行可行的償債計畫。像是徐先生躲債7、8年，終究還是出來面對，幸好順利解決，其實債務及早處理為佳，拖得愈久，除了債務累積愈來愈多，財務問題愈來愈嚴重，還有內心上的煎熬與不安，也是有增無減，可以是百害無一利。
人對未知或不清楚的事物難免會感到懷疑或害怕，但只要尋找可信賴的專業人士協助，以對的方向處理問題，多會大事化小、小事化無。所以，先克服自己的心理才是首要之務，進而改善、解決財務問題。

註1：針對因消費借貸、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，以降月付金、利率或延長還款期限。

註2：針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，需與每家銀行協調個別繳款方式。

註3：因還款困難、欲降低目前循環利息者，前置協商毀諾而無法依「個別協商一致性方案」繳款之債務人，可與個別金融機構協商，進行協議還款。