信用貸款：個人信用貸款,銀行信用貸款,小額信用貸款  

                                            

                                       

　

危險！過度消費造成財務大黑洞

身為七年級的後段，年輕的小瑜自踏入社會，每份工作都做不長久，加上沒有正確的理財觀念，長期過度消費的結果，讓自己累積一筆債務，雖然有向銀行預借現金數次，以暫緩財務困境，但終究入不敷出，負債逾40萬元，月付金超過2萬元，讓薪水不到3萬元的她很是吃力。然而碰上換工作的過渡期，她實在繳不出卡費，便又向銀行申辦信用貸款，卻連著兩次都被退件了。小瑜很焦急，心想找銀行不成，那要找誰呢？而自己又不敢和家人開口，於是找到OK忠訓國際，想換個管道試試看。
我們傾聽小瑜的現況與需求，瞭解到她的收入不高，目前工作年資也短，扣除基本生活費、租屋費等等，實在無法支付高額月付金，於是建議她辦理協商。小瑜一聽，不禁擔心和銀行協商會過不了，因為先前向銀行申辦信貸已被退件兩次了，而且自己的貸款金額也不算太高，是否真的需要協商？我們告訴她：不一定負債高才需要辦協商，銀行會視客戶狀況斟酌評估，只要把自身狀況說明清楚，展現解決債務的誠意，我們會協助她取得銀行的諒解。
小瑜同意後，希望能將月付金降到9000元左右，我們盡力協助她進行申辦的各項細節，她也十分配合。然而協商期間遇到家人住院的意外狀況，她有點鬱悶的說：「怎麼辦？（月付金）我可能只付得起5000元了……」我們適時安撫了她的情緒，並協助她向銀行爭取更優惠的方案，經過一段時間，銀行終於發出過件通知----協商方案為分114期，月付金不到5000元！
結果能夠符合期望，小瑜總算可以放下心，只是想到協商後無法使用信用卡，以往的消費習慣也受到影響。對於此，我們也特別叮嚀她：「按期繳清後再經一年，只要註記消除，即可重新和銀行往來，也可以申辦信用卡或貸款，這對生活很有幫助，所以務必按時繳款，千萬不要輕易毀諾。而且藉由這次協商，也可以順便矯正以往錯誤的理財觀念和消費習慣，這樣就可避免重蹈覆轍，未來的生活將會變得更好。」小瑜很感謝我們的協助，也願意改掉過度消費的壞習慣，讓她解決這次財務危機，也讓她對未來有了希望。

專家解析：
「過度消費」是常見的錯誤消費習慣，大多分為兩類：一是收入少，只要在除了生活基本支出的項目上過度支出一定的花費，就會造成財務困境，甚至嚴重影響生活；另一種則是收入高，除了生活基本支出，本來就足以負擔許多其他項目支出，然而習慣性的花費不自覺的提高，這一類的債務人，即使負債也仍覺得自己繳得出月付金，所以等到真的撐不下去想辦理協商時，多半已是超過百萬以上的鉅額負債。
細究其原因，主要還是在於缺乏正確理財觀念，「入不敷出」本來就容易產生財務危機，長期下來，一定會形成循環負債，此時若還硬撐或擔心無法使用信用卡等銀行業務，很可能會錯失改善財務缺口的良機，讓生活陷入更深的黑洞。因此平時養成正確理財習慣十分重要，不要因過度消費金錢，而消費了自己生命的品質。

(註：上述案例為實事改寫，為保護當事人改以匿名稱之。)