當你收到信用卡或現金卡帳單時，是不是覺得花錢時很愉快但繳費時卻很痛苦呢?又或者是覺得卡帳欠費15萬，如果每月只繳最低應繳，不算利息也要還上個5年、7年的，曾經想要尋找輕鬆一點的還款方式?
其實您可以考慮透過低利貸款，將高循環的卡債一次做整理，將高利率的負債轉成低利率的信用貸款中，如此一來您將可以減輕每月的循環壓力，甚至能夠真正還到本金。
一般來說，銀行在審核信貸時，最關心的是3個部份：首先是「信用」，其次是「還款能力」，最後是「財力證明」，針對這3點先來一一說明：
一、信用：
很多人都以為不要和銀行有往來，消費時都使用現金來交易，應該是銀行最喜歡的借貸對象吧？如果您真的這麼想，那可就大錯特錯了，其實銀行俗稱這種客戶為“小白”，也就是名下沒有任何和銀行往來的金融商品，這種客戶反而是一些銀行拒絕往來的對象，建議這些人可以辦理信用卡，培養和銀行往來的正常信用交易，有助於未來申請信貸的額度和利率。當然，如果你的信用卡或貸款至少近3月個沒有逾期或是未繳的狀況，那你的信用起碼銀行會有一定的重視。不過，建議信用已有問題或每月繳款仍很吃力的消費者，可以主動和銀行協商，降低每月繳款金額，如果不知道如何爭取最好的還款方式，請教專業的債務管理師也是不錯的選擇。
二、還款能力
以前銀行對於每位客戶的負債比都有不同的標準，自從去年年初公會協商機制的關係，金管會也開始規定銀行負債比不得大於薪水的22倍，所謂負債比就是個人收入與個人債務之間的比例，是評估個人還款能力的數字，公式是「無擔總負債／總收入」。舉例來說：「陳先生薪水3萬元，若是名下無擔保的負債超過66萬元，銀行就會認為你的還款能力不足」，因此，當債務大於收入愈多，算出來的負債比就愈高，銀行也就會認為您的還款能力差，而較不願意讓您借貸或申請信用卡。
三、財力證明
銀行所認定的財力證明最常看的就是薪水，但有的人任職的公司為了逃稅而以現金發放薪水，這種就比較難以申請貸款，除非你有報稅證明，例如：完稅證明扣繳憑單…等，就算你沒有一定的收入，但你有不動產也可以在申請貸款時加分。
一般來說，並不是你要申請多少，銀行就會核貸多少，銀行會依照你的信用評等來評量信用，評等越高相對的能貸款到的金額就越高，但若以為就只有以上這些說明你都已經知道的話，那您就真的太不了解銀行了，因為每家銀行喜愛的族群其實不大一樣的，有的銀行喜歡優質客戶，舉凡是500大企業或上市上櫃，但有的銀行只要持卡滿1年就可以申請貸款，所以取決在於你找對銀行了嗎?哪些銀行審核的條件較適合您？
是否選對了銀行，這個問題同時也左右了您申請貸款的利率和額度，所以為了往後5~7年的繳款時間，若是利率稍高一些，繳下來的利息可是很可觀的金額，所以選擇專業的貸款規劃師可以給你很好的貸款規劃建議，避免選錯商品而造成銀行退件就得不償失了。
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