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拖延債務衍生問題多，勇敢面對及早解決

洪小姐是一名外籍新娘，嫁到台灣不久便與先生離了婚，先生之後也跑掉了，讓她獨力撫養小孩，而且家中還有年邁的母親，還得負擔租屋費用，在面臨生活支出的壓力下，洪小姐先後以信用卡借款，暫時舒緩財務困境，然而惡性循環之下，累積了超過30萬的貸款債務，月付金超過五位數。她不知該如何是好，也不知找誰求助，面對一家老小，更不敢開口，於是便逃避債務，一拖就拖了十幾年。

然而這十幾年來，由於洪小姐每每一領薪水，銀行便採取扣薪動作，以致她頻頻換工作，年資也都不長，甚至大多數工作都是領現金制。雖然銀行扣不到她的薪水，但同時也伴隨著薪水低、工作不穩定等等不利自身條件的後遺症，隨著孩子長大，洪小姐真的不想再這樣下去了，她不想再被扣薪，想要領更多薪水來養孩子。但她目前的薪資才23K，就算換了工作也怕再被扣薪，於是她在OK忠訓國際的線上客服系統留言，希望能處理拖延已久的債務，可負擔的月付金最多只能3000~4000元。

當我們瞭解洪小姐的狀況後，也感受到她積極想解決債務的心，聽著她流利的國語和出示的身分證影本，著實為她長期獨力撐持家庭的堅毅感動，一般的單親媽媽已經夠辛苦了，而一個身處異國、舉目無親的外籍媽媽更是難上加難，但她並沒有選擇放棄，為了孩子選擇忍受十幾年的煎熬。我們審視洪小姐的債務情況，發現她的負債原因在於生活基本支出，並非為了滿足欲望而過度消費，所以是情有可原的。再進一步查證，發現洪小姐的債權不只在於銀行，由於有兩筆債權已轉移外賣到資產管理公司了，所以必須一併和資產管理公司協商才行，而這又和銀行的處理程序不太相同。

我們先協助洪小姐處理銀行貸款債務，雖然協商期間仍接收到法院寄出的支付命令，然而我們及時協助她在10天內向法院提出異議，並說明已與銀行申辦協商，洪小姐也十分配合，遂成功免除被扣薪的結果。當下洪小姐就安心許多，之後再照協商程序進行，最後銀行將過往應支費用減免，同意以68期0利率、月付1500元的方案通過。

看到前置協商協議書的結果，洪小姐才放下心了，之後通話她的語氣便和緩了許多，不像先前那樣又急又焦慮。在電話另一頭我們感受到她的改變，更進一步請洪小姐向銀行問出債權外賣到哪家資產管理公司，並告知她向資產管理公司提出協商的應對方法。果不其然，一開始對方態度強硬，洪小姐一度慌了，來電向我們求助，經過我們安撫並瞭解後，我們告訴她，要讓對方感受到她想償還債務的心意，只要誠懇以對，說明自己的情況，讓對方瞭解後，事情便會有轉機。受到鼓勵的洪小姐有了點自信，不氣餒的一再向資產管理公司展現協商的心意，最後對方同意協商，一筆原本超過10萬的債務折衷為5萬，另一筆債務折為4萬，期數和利率也比照銀行辦理，兩家資產管理公司月付金各為1000元，加上與銀行協商的方案為1500元，加起來正符合洪小姐之前的預期金額，且低於她月收入的1/6。洪小姐正高興之餘，我們立即為她再作檢視，告訴她務必要拿到加蓋印章版本的還款協議書，因為各家資產管理公司文件格式不統一，不見得都有增蓋簽章，為防止日後生變，具有簽章認證是較為保險的。

經過我們的陪伴與協助，洪小姐解決了十多年的債務問題，也十分感謝我們能體恤她的狀況，讓她分期繳交服務費，這些對她的生活非常有幫助，往後她能與家人過著更踏實的生活。

專家解析：
勇敢面對，是解決債務的第一步。一般多年未繳清債務的客戶，若想協商多半會先去找銀行，但銀行可能會因客戶之前的逃避行為而不願與之進行協商，在碰壁之後，容易中途打消還清債務的念頭，因此捲入惡性循環的因果之中。而債權一旦外賣，與資產管理公司的協商較為複雜，因為他們不一定比照銀行辦理，處理程序、文件形式等等也不盡相同，所要注意的大小重點就更多，例如還款協議書上是否加蓋印章版本，就有不同效益。然而一般民眾並不瞭解，在面對銀行時已是惴惴不安，在對上資產管理公司，恐怕更是心有餘而力不足，因此建議民眾最好先從銀行端初步瞭解債權流向及資產管理公司的背景，再者，找尋值得信賴的專業人士協助，畢竟與資產管理公司的協商，可能會比銀行拖得還久，找對幫手，堅定心態，相信能讓債務處理事半功倍。

(註：上述案例為實事改寫，為保護當事人改以匿名稱之。)