貸款整合債務協商，資產大於負債，前置協商被拒

人生步入中年的鍾小姐因為生病，無法做太操勞的工作，因此每月薪水只有2萬元，與先生育有兩名子女。但因病情加劇，她花了不少錢在醫療保養上，希望能有所改善，但這些都是長期支出，即使她盡力維持正常繳    貸款，還因此去貸了一筆信貸支付，但信用卡分期付款的利息實在太高了，便累積了近70萬的債務，每月3萬元的月付金，讓她不斷透支金錢和心力。
鍾小姐心裡十分著急，卻又無法對家人說，看看自己手邊的資金：雖然名下有一塊農地，但權狀在長輩手上，若需動用，她負債的事就無法保密；而她的戶頭內有一筆可觀的存款，但那是姊姊先前因個人因素暫時存放她名下的，因此她也無法動用。她想，以自己負債的情況，應該只能走向協商一途了，沒想到名下這些資產卻成為她申請協商的阻礙！當銀行以「資產大於負債」為由，拒絕與她協商，她想據實告知，銀行卻直接告訴她退件的結果，讓她無法再與銀行進行協商。
鍾小姐又無奈又焦急，心想：這樣銀行還不讓我協商，那還能找誰呢？當她看到OK忠訓國際的整合債務資訊，她便抱持一線希望與我們聯繫。我們深入瞭解鍾小姐的狀況後，告訴她資產大於負債，是無法進行前置協商的。但她的情況是擁有無法動用的資產，若不能進行協商，實在無力償還目前的債務；但要請家人挪動在自己名下的資產，她又不知該如何向家人開口。於是我們協助她處理資產上的問題，並給予建議讓她與姊姊順利協調，取出不屬於她的那筆存款後，最終改送件至法院，進行前置協商的申請。
送件之後，鍾小姐仍然很擔心，她希望能將月付金降低至8000元左右，這是她能力所及的數目，但她還是接到催繳電話，我們安撫她不安的情緒，並回報相關事項。最後協商成功，分156期，月付金不到7100元！鍾小姐十分開心，我們也恭喜她，並提醒她要維持正常繳款，才能將債務完全解決。


專家解析：
申請人的負債大於資產，是前置協商的條件之一，但名義上的資產和真正可動用的資產，不一定劃上等號。若是銀行認定申請人「有資產卻不按時還款」，協商申請便會被駁回，此為「退件」，是指債務人被拒於銀行門外，和債務人自行「撤件」後六個月還可以再送件，是全然不同的結果。因此這樣的情況下，債務人有理說不清，也無法再往銀行送件，有的人轉而用不當的方式去處理債務，就可能會導致不可收拾的結果。然而前置協商並不是只能向最大債權銀行提出，法院也是具有協商調解功能，且法院會基於「盡力清償」、「其情可憫」這兩個原則，去審查債務人的狀況，待將所有資料釐清後，才會發開庭通知書，通知債務人及銀行到場進行協調。對於債務人或銀行來說，法院是公正第三方，若雙方無法達成共識，且基於情非得已的狀況，才需要動用法院進行協調作業。若對於其相關程序不甚瞭解，可向相關單位或值得信賴的專業人士諮詢，並依自身狀況考量，在時間、費用、資料調度上適切配合，還是能順利將債務問題解決。


(註：上述案例為實事改寫，為保護當事人改以匿名稱之。)