「既然有最低應繳金額，幹嘛每一期都乖乖的繳完呢？」
在信用卡普及的時代，你是否也有過這樣的想法呢？但是，這樣的想法，可能會形成不良財務習慣而造成財務危機。想一想，信用卡公司為何要借錢讓民眾提前消費？那是因為我們是以我們的信用貸款在預支消費，所以當我們無法如期支付時，除了累積債務，還必須付出循環利息。
只繳最低金額的確不算違約，但超過期限還未繳滿最低金額，就會被催繳，且信用上還會有一筆不良紀錄，外加違約金，像是數年前發生「少繳九元，竟被列入信用破產黑名單」的事件，引起一陣風波。「最低應繳金額」代表持卡人願意使用循環利息、不用被罰違約金的最低門檻，一旦啟動了循環利息，不僅聯徵紀錄上會顯示近期繳款狀況，對需要貸款的民眾造成信用上一定程度的影響，而且債務可能會愈滾愈大，若債務人沒有及時以正確方式處理，生活壓力愈來愈大，最終不可收拾，甚至走入債務協商一途，實在得不償失。去年7月1日金管會推出新制，信用卡帳款的最低應繳金額提高，除了首期最低應繳款維持10%外，第2期開始將一律提高至5%。依信用卡業務機構管理辦法第四十四條第二項所稱之最低應繳金額，每期至少應包含下列項目：
1.當期一般消費之百分之十。
2.當期預借現金、前期未清償之消費帳款及預借現金等應付帳款之百分之五。
3.每期應付之分期本金及利息。
4.超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。
5.累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。
6.循環信用利息及各項費用。
根據銀行局試算，若以卡債8萬元來說，原本以前期未繳金額2％來計算還款，需繳69期才能還清，但拉高到5％，可降低到40多期就還完卡債，還款時間可大幅縮短兩年。
另外，雙卡利率自去年9月起降至15%，其適用範圍包括：1.使用循環信用 2.信用卡分期付款
3.卡債轉換（轉成信用貸款或分期付款） 4.新、舊逾期繳款雙卡客戶
5.已進入法院訴訟程序卡債族。讓持卡人減少高額利息的還款壓力，但原本利率15%以下的持卡人，並不會跟著調降比例，銀行貸款仍是依持卡人實際信用狀況來決定利率高低。
所以，一直繳最低金額，將會因利息加乘而愈繳愈多，也可能讓消費者落入財務深淵。若不是情非得已，奉勸消費者還是定期繳清費用，勿遲繳或停繳，以免造成信用上的瑕疵，使自己背負無法負荷的債務，連帶財務不自由的風險，而後悔因一時消費方便，讓生活變得不方便。
(以上為客戶實際案例 / 化名)
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