貸款代償迷思大解密，要先考慮需求再做比較
大多數的人對「代償」這個名詞很陌生，但對「整合負債」就比較熟悉了，其實兩者是指同一件事。所謂「代償」又稱為「餘額代償」，是為信用卡持卡人代為償還在其他發卡機構之信用卡帳款，也就是把債務從A銀行（更甚者有多家銀行）搬家到B銀行。
代償的好處在於可節省利息支出與減少持卡數量，並降低每月最低應繳金額，在整合之後，只需面對一家銀行一種利率，對自己財務也更加清楚、更能掌握。不過並非所有銀行都有承作代償業務，需依客戶條件及情況評估，以銀行端來說，承作代償業務，成為最大債權銀行，也需承擔一定的風險；對客戶端來說，可以用月付金和貸款利率作為是否接受代償的標準，如果原本月付金或貸款利率就很低，例如助學貸款等等，便不建議使用代償。
一般來說，有承作代償業務的銀行，若評估客戶情況適用代償方案，會主動向客戶提出，有些代償方案會比純粹信貸多些優惠，例如可貸額度提高等等，且利率多半為一率到底制度，客戶可自行比較、評估是否接受；若銀行無提出，但客戶有需求，亦可提出整合負債的申請，此時銀行也會對客戶進行評估，再告知申辦結果是否通過。所以無論銀行或客戶，皆可發起進行代償（整合負債）的動作，然而需注意的是，申請時亦需付一筆開辦費。
銀行在進行代償業務時，為了避免客戶的負債上升，因而超過個人無擔保貸款最高的規定（月薪的22倍），所以部分銀行無論是否超過22倍皆需經過銷戶（剪卡）程序，有些則視客戶條件、不超過22倍就不要求銷戶。然而「銷戶」的動作的確降低客戶新增負債的可能，不過相對的，與一般貸款相較，撥款時間也會延遲數天，這是由於代償銀行需確實拿到原銀行的「清償證明」的緣故，例如某甲向B銀行貸款50萬，其中35萬為代償某甲在A銀行的債務，而B銀行有「銷戶」之規定，那麼某甲在拿到A銀行的清償證明前，就不能動用剩餘15萬現金。所以急需動用款項的民眾，最好在時間上先預估規畫，或是先確認代償之銀行是否有「銷戶」的規定。
這些細節亦可請教貸款業務相關的專業人士，並瞭解自己的條件是哪一家銀行喜歡的客戶，因為一般人常有既定的迷思，以為條件好，送件一定會過，但事實並非如此，因此白白浪費了時間卻不知原因為何。「送得好，不如送得巧」，透過專人分析，不僅省去一家一家打探比較的時間，也可依據專業建議，讓自己的財務規畫更周全詳盡。
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