覺得貸款很方便？但方便未必有利
年前年後一向是民眾資金需求上升的時期，無論房屋修繕、結婚、購車、發放年終獎金或紅包、學費等等花費，林林總總加起來，也是頗大的負擔，臨時籌措的壓力更是不在話下。近來許多銀行的貸款服務打著「便利」、「快速」的策略，讓貸款人免出門，透過電腦、手機就能直接線上申請，甚至有銀行方便信用卡友、存款既有客戶，能免簽名、免寄回申請文件即可在線上等候審核，一小時便能撥款。有些民眾還接到銀行主動來電詢問是否有貸款需求，並推銷主打貸款商品，老客戶也能直接在電話中確認身分及個人資料後進行審核。這樣的便利不禁讓人直呼「太方便了」！
可是，這樣的便利背後有沒有什麼被忽略之處呢？其實像銀行主動來電詢問一事，主要是因個人工作年資或信用卡使用年限達到一定程度，由銀行前端業務人員聯繫客戶；但確定申貸後，卻是由後端的審核人員評估，所以可以「申請」不代表可以「通過」。然而不少民眾可能誤以為自己符合資格，貿然申請，結果卻沒過件，除了無法拿到款項，自己的聯徵記錄又被註記一次了（註）。不只如此，近期增貸的情形愈來愈多見，而且貸款人年齡層明顯下降，有的人還形成「以貸還貸」的習慣，這將會形成惡性循環，造成難以挽救的財務危機。
目前銀行公會雖有貸款諮詢免費服務平台，卻僅彙整各銀行貸款窗口、專線、e-mail、貸款商品基本內容等資訊，但貸款方案詳細內容仍需一家一家去諮詢，再由消費者自行比較之後做決定，更遑論能針對消費者自身條件去篩選出最適合的銀行方案了，那麼，消費者真的能找出對自己「有利」的貸款方案嗎？
舉例來說，某甲是家中唯一的經濟支柱，和妻子撫養兩個孩子，前陣子出了意外而住院好幾個月，累積不少醫藥費，加上復健費用，這下子沒了收入又有大筆支出，某甲想以信用貸款來紓緩財務困境，看到各家銀行打著令人眼花撩亂的貸款方案，便選了一個申請資格與自身條件相符，且利率最低、最長可分7年償還的方案，心想可以慢慢還，月付金也不會造成太大負擔，沒想到送件後不久便退了件，讓他一頭霧水，想說再送別家銀行看看，結果送到第三家仍是不過件，正想要不要再試其他家，一個懂得貸款的朋友知道他的狀況，急忙告訴他：已經查詢三次聯徵紀錄了（註），就得再等三個月，這期間怎麼送件都是白費的。
以上的例子是現實生活中常發生的事，尤其現在貸款流程如此快速便利，很有可能一週甚至一天就累積了三次聯徵查詢紀錄，民眾若想再申貸，就得等三個月了。而申貸後就算反悔，往往來不及撤回，或是銀行能將檔案撤回，但已查詢聯徵紀錄，而這是不會主動告知客戶的，所以客戶有可能在下一次有資金需求時申請貸款，卻不知自己的聯徵紀錄已被查詢三次，一旦被退件，便無法向銀行取得資金，無法適時解決財務需求。
信用是珍貴的無形資產，不像房屋或車輛可以汰舊換新，因此更該珍惜並謹慎的運用，假如真的有需求，也應盡量在前一項貸款繳款一年以上再行申貸，除了可避免因近期增貸造成信用評分扣減，也能增加將來取得的貸款額度及方案的優惠機率。無論個人及家庭，財務需以長遠眼光去規劃，切勿因一時貪求而造成信用貸款評分及生活的損失，留下人生遺憾。
註：所謂聯徵係指個人或企業與所有銀行往來的信用紀錄，會註記在「財團法人金融聯合信用徵信中心」。各銀行本身會有一套評分方式，根據聯徵中心所提供的資料，配合該行設定參數，雖然各家銀行參數設定不同，但聯徵中心提供資料仍為主要參考。一般銀行只要客戶於近三個月內有兩次查詢次數以上，大部分都會拒絕，例如前2家銀行皆予拒絕，銀行也會由前面銀行徵審得知退件原因，會根據近期內信用擴張及風險過高等慣性定律拒絕核准〈有前例可循〉，且聯徵查詢次數過多，往往會造成所謂的評分不足，因此不易過件。
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