你常忽略的信貸4大關鍵

信貸-別讓信用瑕疵成為壓死駱駝的最後一根稻草!

用對方法,債務不再纏身OK忠訓讓你的財務困境輕鬆「貸」過。

信貸信用貸款免費諮詢→按這

信貸

信貸個人信貸|侯昌明推薦

免費諮詢→按這裡

你常忽略的信貸4大關鍵

談到信貸該注意的項目,你會想到甚麼?「利率為何」、「期數多長」還是「每月還款金額多少?」不錯,觀念正確!這些都是你應該注意的項目,但除此之外,申請貸款還要注意哪些細節,娜姐今天就來為大家講清楚說明白。
魔鬼藏在細節裡,不可忽略的4大重點:
1.低利率「期數限制」
你是否曾經看過類似「信貸OO好禮 前兩期年利率0.88%」、「優貸自己 □□□□□ 前兩期年利率0.88%」的廣告?在定存利率還守著1%底線的年代,辦貸款居然有不到1%的超低利率!?如果你是火眼金睛,應該早就發現上頭寫著此利率僅存於「前兩期」的真相。但實際上有許多人只在意那個令人心動不已的「0.88%」。
娜姐也曾看過更具吸引力的廣告,如「第一段利率0.07%,第二段利率最低2.98%起(機動計息)」,差點情不自禁就要衝進銀行申請貸款了!
但如果我們只能看見最低利率,卻不仔細思考長期計息後的實際利率,就會被廣告話術洗成「特大號的盤子」,老祖宗有言:貨比三家不吃虧,路走三遭不陌生。睜大眼睛看看那些打著「頭期低利率的二段式計息方案」,與「一段式計息方案」的總支出哪一個比較高後,再決定遞出貸款申請方為上策。
2.是否綁約與提前清償違約金
有人說:「在低利率期間還清貸款就好啦!」這個方法很不錯,可惜你知、我知,銀行也知道。仔細檢查銀行最後遞給你的合約書,上面是否有記載綁約期(通常為12個月),以及提前清償違約金的計算方式(一般為提前償還金額的3%,對,銀行就是要賺你的利息錢~)
當然規定也沒有那麼硬,除低利率方案綁約外,現在金管會也規定銀行需依「消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項」第5條立法理由(註1),提供隨時清償契約,供消費者自行選擇是否要綁約。只是可隨時清償契約的利率相對綁約方案而言較高,想貸款的朋友要先確認自己借款的用途為何,例如用於短期周轉的貸款,挑選可隨時清償的方案可能會更划算。

你常忽略的信貸4大關鍵
3.利率≠總費用年百分率
上面講的貸款利率是一部分,但貸款實質總利率應該叫做「總費用年百分率」,簡稱APR(Annual Percentage Rate)=貸款利率+手續費(註2)後的總成本。
把握唯一原則:相同貸款金額,apr值越高總成本就越高。
假設小靜想借30萬元信貸,並分84期攤還
我們以其條件進行A、B、C三間銀行評估後得知其利率及開辦費,
A銀行為二段式計息 前兩期利率0.88% 後82期利率4% 手續費經銀行評估後為6800元
B銀行為二段式計息 前兩期利率0.88% 後82期利率5% 手續費固定為2000元
C銀行為一段式計息 共分84期 單一利率4% 手續費固定為6800元
總費用年百分率經計算後 A銀行方案APR=4.53%,B銀行方案APR=5%,C銀行方案APR=4.68%
銀行 貸款金額 前2期利率 後82期利率 手續費 總費用年百分率
A銀行 30萬元 0.88% 4% 6800元 4.53%
B銀行 30萬元 0.88% 5% 2000元 5%
C銀行 30萬元 4% 4% 6800元 4.68%
由此表可以得知小靜向A銀行申貸最為划算。

你常忽略的信貸4大關鍵
4.特殊族群優惠方案
這時候小靜覺得選到了最划算的A銀行,但娜姐提醒小靜應該考慮申辦C銀行的信貸方案,因為C銀行提供女性借款人可以減免手續費2000元,經計算後C銀行的信貸方案APR會降至4.48%,一舉奪下三間銀行中最佳方案。
銀行 貸款金額 第一段利率 第二段利率 手續費 總費用年百分率
A銀行 30萬元 0.88% 4% 7000元 4.53%
C銀行 30萬元 4% 4% 6800元(男) 4.68%
C銀行 30萬元 4% 4% 4800元(女) 4.48%
像這樣針對某些族群的優惠貸款其實不少,像助學貸款、青年創業貸款等,都是特別開設給具某種身分的族群,只要符合資格,APR就能比一般人更低。

你常忽略的信貸4大關鍵
來,我們再複習一次信貸四大關鍵有哪些:
1.低利率「期數限制」
2.是否綁約與提前清償違約金
3.利率≠總費用年百分率
4.特殊族群優惠方案
除了四大關鍵外,還有一項要特別提醒的就是聯徵信用分數。 目前國內金融機構多達67間,而每家推出的信貸、房貸等方案更是百百種,令人眼花撩亂。 當你打電話給銀行想了解開辦費和利率範圍時,行員問了你的個人資料之後,就要你填授權書,說查了才會知道能不能辦、手續費多少、利率幾%。問了好幾家後,終於決定要在某間銀行辦的時候才發現不是審核不通過,就是利率高得離譜。原因就是出在你的聯徵報告,你以為只是問問沒關係,殊不知每一次的查詢,都讓你的信用分數又扣了一些。越來越低分的信用分數,致使你要付出的貸款成本越來越高。
既然大家都知道聯徵次數、信用分數的寶貴,那麼專業的「方案比較」何不交給你的貸款理財好幫手?OK忠訓國際擁有20年服務經驗,可信賴的顧問團隊,完整的債管服務;我們了解你為何貸不過,也能找出你潛藏的貸款優勢,為你節省時間與精力,在上百種方案中,終能端出一種最適合你的貸款方案。

立即免費諮詢